一、典當行為中小企業提供多層次融資服務，符合黨的金融改革和創新政策

在現代市場經濟中，無論是發達國家還是發展中國家，中小企業和個體工商戶都是國民經濟的重要組成部分，它們在國民經濟增長中發揮著不可或缺的作用。近年來，我國中小企業數量占全國企業總數的比例在98%以上，中小企業產值、增加值、總資產、銷售收入的比例均超過60%，利潤總額的比例超過50%，稅收總額的比例超過40%，提供的就業崗位超過3/4。盡管中小企業在國民經濟中的地位十分重要，然而中小企業和個體工商戶在經營中因為融資困難不得不面臨一次次財務危機；資金短缺成為制約中小企業發展的主要問題 。

近年來，中國各級政府一直致力于解決中小企業融資難問題，也提出了很多方案。今年國務院關于支持贛南等原中央蘇區振興發展的若干意見提出支持符合條件的企業發行企業（公司）債券、中期票據、短期融資券、中小企業集合票據和上市融資。深化融資性擔保公司或再擔保公司、小額貸款公司創新試點。大力推進農村金融產品和服務方式創新，鼓勵和支持設立村鎮銀行。

在此情況下，現代典當作為一種特殊的融資方式，調整自身經營定位。在做好傳統典當業務的基礎上支持生產，活躍流通，創新經營，積極為中小企業提供融資服務，不僅符合黨的“積極引導民間融資健康發展，充分發揮各類金融機構的優勢和特點，創新和改進金融服務，滿足合理資金需求，促進經濟發展的合力”的政策，同時也為典當行的健康發展開拓了一條廣闊的道路。

二、典當行的功能和典當業務的特點，為中小企業提供融資服務奠定優勢

目前，銀行是我國眾多企業的主流融資渠道。然而，由于受銀行本身的貸款偏好以及相關政策傾斜等因素的影響，再加上中小企業本身規模偏小、可抵押物少、管理不規范、信息不透明、難以找到擔保人等因素的客觀存在，使得中小企業向銀行借款難上加難。而典當融資作為一種特殊的融資方式，具有銀行貸款融資所無法比擬的優勢，具體說來，主要表現在以下幾個方面：

（一）抵押或質押范圍廣泛，可以充分利用企業資源

銀行一般不接受價值較小的抵押品、不開展動產質押業務。中小企業由于自身規模和實力的限制，通常無法提供充足有效的抵押，難以滿足銀行對抵押貸款的要求。而典當并不受此限制，中小企業可以將閑置設備、積壓產品、多余原材料、應收帳款、股權等用來質押典當，可以使死物變活錢，使企業資源得到最充分的利用。

（二）手續簡便，速度快捷

中小企業經常有臨時性或應急性的融資需求，一般具有貸款額度小、資金需求急、需求頻率高等特點。如果向銀行借款，往往需要經過借款申請、信用調查、貸款審批等環節，手續繁瑣，時間跨度較長（少則幾周，多則幾個月），很可能會貽誤商機，無法解決企業的燃眉之急。而典當行在這方面比銀行有著明顯優勢：只要提供符合規定的當物，相關證件材料齊備，經典當行或有關評估機構估價后，即可取得當金，時間跨度很短（最短半個小時，最長不過三四天）。因此，與銀行貸款相比，典當融資更能滿足中小企業對周轉資金的急需。

（三）信貸門檻低，對企業資信能力沒有要求

銀行在向企業發放貸款之前，一般都會對企業的資信能力進行調查，而中小企業的資信能力普遍較差，難以達到銀行放款的要求。而典當行在發放貸款時并不關注企業資信狀況，這是因為如果企業在當期屆滿后，五日內不贖當或續當的，作絕當處理，典當行可以自行變賣處理或者拍賣絕當物，由于當金一般要低于當物在二級市場上的流通價，因此對典當行來說基本上不存在信用風險，典當行也就沒有必要特別關注企業的資信能力。這對資信狀況普遍不佳的中小企業是很有利的。

（四）貸款用途不受限制，企業經營不受干預

在銀行的一些專項貸款中，對所用資金是有專門使用要求的，否則，銀行有權收回貸款進行制裁。而典當貸款的用途不受限制，典當行對所融通資金的用途也很少過問。因此，典當是一種不干預企業經營的融資方式，企業借款后可以自由支配。

（五）當期靈活，可以減少不必要的利息支出

銀行貸款一般期限較長。而典當期限由當戶和典當行雙方約定，最長不超過六個月。因此，典當融資能夠很好的滿足中小企業對短期資金的需求，減少不必要的利息支出，從而降低融資成本。

綜上所述，銀行因為中小企業風險大、信用差、融資額小，不愿放貸，而典當行是通過質押、抵押等擔保來化解風險的，認物不認人；中小企業流動資金融資要求是“急需、額小、短期”，而典當特點是“方便、靈活、快捷。

三、典當行為中小企業提供融資服務，也經成為中小企業融資體系的重要組成部分

典當行的業務主要分為兩個大類型，一是，應急型典當。 當戶融資的目的是為了應付突發事件，如天災人禍、生老病死等。這類當戶以廣大普通社會公眾居多。 二是，投資型典當。 當戶融資的目的是為了從事生產或經營，這類當戶通常是個體工商戶、中小企業。他們利用手中閑置的物資、設備等，從典當行押取一定量的資金，然后投入到生產或經營中，將死物變成活錢，利用投融資的時間差，獲得明顯的經濟效益。 

上世紀90年代典當業務第一類型較多，當物以摩托車、家用電器、黃金珠寶等生活日用品為多，當金大多用于基本生活。進入21世紀隨著改革開放的深入，國家把“統籌經濟社會發展，全面加強以改善民生為重點的社會建設”作為政府的首要工作來抓。全面加強城鄉居民最低生活保障制度建設，提高企業退休人員養老金，落實最低工資制度、城鎮職工基本養老保險制度、基本醫療保險參制度，人民的生活、醫療水平得到顯著提高。城鎮居民為生計所迫到典當行典當物品的情況越來越少。據統計，傳統的金銀首飾、手表、照相機、家用電器等民品的質押典當業務市場已不斷萎縮，僅占動產質押典當業務的10％。

現在投資型典當以成為典當行的主打業務，當戶以個體工商戶和中小企業為主，當物以機動車輛、產成品、房地產典當行居多，當金多用于支持企業再生產。這主要是因為我國步入市場經濟軌道后，私營經濟得到快速發展，民營中小企業因為經濟實力、信用、市場等問題，所需流動資金得不到銀行的完全借貸支持，但這些企業有現存的原料、產成品、機器設備、土地、廠房或庫存商品，在他們急需資金時，典當就成了他們最好的融資方式。他們通過典當資產，既獲得了典當資金，解決了燃眉之急，又盤活了資金，維持了再生產，加速了商品流通，推動了企業資金參與整個社會資金的大循環、大周轉，大大提高了典當融資效益。

綜上所述，作為非金融機構的典當行在經濟快速發展的今天，其經營規模、經營模式以及服務理念與人們的傳統觀念中的當鋪已有天壤之別。過去是窮人進典當行，現在是有資產的富人進典當行。典當作為特殊的工商企業，其融資、倉儲和商品流通等屬性，順應了當前民營經濟和中小企業的發展需求，典當服務“隨時、隨地、隨客”，高效便利的操作流程，方便了中小客戶創業發展期盡早獲得短期周轉資金的需要。它作為一種特殊的借貸方式在支持生產、活躍流通中不斷滿足我國中小企業和居民個人對資金的不同需要，較好地彌補了銀行信貸不足，拾遺補缺、調余濟需，成為我國金融業的有益補充。因而在我國社會經濟生活中發揮著重要的輔助作用。（由鑫和典當謝婉婧供稿）